Счет за расчетный счет

Еще пару лет назад расчетно-кассовое обслуживание (РКО) считалось в российских банках перспективным направлением бизнеса. Казалось бы, развитие рынка РКО входит в фазу равномерного развития. Все поменялось в прошлом году с принятием 134-ФЗ — пакета поправок, до упора закрутившего гайки в знаменитом «антиотмывочном» законе.

После кризиса 2008–2009 годов, повлекшего за собой крах ряда региональных и федеральных банков, уральские предприниматели довольно быстро перестали переживать за надежность банков, с которыми они работают. Определенную популярность и статус friendly в предпринимательской среде получили небольшие структуры, декларировавшие продукты для малого и среднего бизнеса как флагманские. Разумеется, до оборотов ключевых игроков им было далеко, но новая рыночная ниша формировалась впечатляющими темпами и не могла остаться незамеченной лидерами рынка. К тому времени крупный бизнес, в основном формировавший клиентскую базу больших банков, по разным причинам притормозил кредитование — в 2013 году в Свердловской области рост крупных корпоративных займов не превысил 10% на фоне 30–40% прироста розничного кредитования. Поэтому комплексные предложения для малого и среднего бизнеса стали появляться повсеместно.

Назад в СССР

Сложности в работе с малым (в основном) и средним бизнесом начались с бурным развитием идей, заложенных в 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансированию терроризма». В 2013 году его усилили 134-ФЗ. По сути, с его помощью законодатель, с одной стороны, ужесточил банковские принципы формирования резервов по кредитам и мониторинга клиентских операций, а с другой — наделил банки суперспособностью отказывать клиентам-юрлицам в открытии счета. По словам заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, это возвращает банковскую систему во времена СССР. «Советский союз уже давал банкам право отказать клиенту в открытии счета, — рассказывал господин Болотин на недавнем форуме «Будущее города». — Закон „О банках и банковской деятельности”, принятый в начале 1990‑х, лишил их такой возможности. Теперь эту возможность вернули. Больше того, банки могут закрыть счет, если сочтут операции по нему сомнительными». Все это было сделано ради одной задачи: искоренение теневых денежных оборотов и рынка и, соответственно, такого явления, как «обналичка», которое предприниматели в публичном пространстве сдержанно именуют «оптимизацией налогообложения».

Первые результаты такого камбэка не преминули последовать: банки резко ужесточили отношение к корпоративным клиентам. А у тех, кто не успел перестроиться на новую модель поведения, посыпались лицензии. Наряду с крупными федеральными игроками вроде Инвестбанка и Мастер-банка за обналичку оказались закрыты и два свердловских — Сберинвестбанк (входил в AVS Group) и Банк24.ру (входил в группу «Лайф»). Все это значительно поменяло приоритеты предпринимателей в выборе расчетного банка. «Традиционно банки выбираются для РКО по двум критериям — оперативность в открытии счета и стоимость обслуживания, — говорит управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. — Далее идут простота и удобство расчетных операций, надежность и респектабельность. Но на сегодняшний день эти параметры активно меняются местами — из-за слишком высокой активности ЦБ РФ по отзыву лицензий юрлица стараются использовать банки с госучастием как более надежные либо выбирают крепкие региональные банки с хорошей историей».

 

Клиенты под колпаком у банков

Поиск партнера по РКО сейчас становится процессом двухсторонним — не только компании выбирают расчетный банк, но и банки придирчиво относятся к ним. Бухгалтерия в тетрадках теряет свой вес в глазах кредитных специалистов, а отсутствие реальной деятельности стало стоп-сигналом в общении с клиентами. Выжившие банкиры заявляют, что все это вполне закономерно — теневая экономика должна быть разрушена, а если ты ведешь реальную деятельность и платишь необходимые налоги, то тебе будут рады в любом банке.

Впрочем, даже легальные структуры часто испытывают сложности в общении с банком. Во многом это связано с появлением новых сфер бизнеса, обусловленных мощным развитием интернета и вообще телекоммуникационной отрасли. «Мы для банка нетипичный клиент: у нас постоянно большие обороты по счетам, но при этом мы не имеем никаких материальных активов, и это часто вводит банковских специалистов в ступор», — говорит директор холдинга 66.ru Евгений Островский. Он называет следующие параметры выбора банка для РКО в новой реальности. На первом месте сейчас надежность, поэтому холдинг страхует свои финансовые потоки депозитами в Сбербанке. На втором — наличие корпоративных карт и адекватная работа с ними, в том числе с возможностью оплаты услуг иностранных сервисов. «Мы, например, покупаем ПО и рекламу по всему миру, в том числе и в странах, которые нашим банкам не совсем понятны», — поясняет господин Островский. Замыкает тройку приоритетов качество обслуживания и готовность банковских операционистов решать нестандартные проблемы холдинга. Все эти задачи руководство распределяет, помимо Сбербанка, между Уральским банком реконструкции и развития (УБРиР), Альфа-банком и ВТБ.

«Все вещи, которыми мы пользуемся, законны, но для многих непривычны, — рассказывает глава 66.ru. — Если разобраться, то все наши просьбы можно удовлетворить без проблем, но не все хотят. УБРиР, в котором мы в основном обслуживаемся, хочет. Управляющий офиса звонит мне несколько раз в год, узнает, все ли у нас в порядке. Они стараются наши вопросы решать, хотя видно, что им специфика нашего бизнеса во многом непонятна. А в целом никаких особых требований к банку у нас нет. Никакими приложениями от них мы не пользуемся. У нас стандартная бухгалтерия».

Приоритеты предпринимателей принципиально совпадают с представлениями о них в самих банках. «По опросам наших клиентов мы видим, что основными факторами выбора банка являются его надежность, многофункциональность и удобство систем удаленного доступа, профессионализм сотрудников банка, — рассказывает руководитель дирекции малого и среднего бизнеса УБРиР Елена Сорвина. — На дальний план уходит такой критерий, как цена обслуживания: как говорится, за качество надо платить».

 

Поиск по Facebook

Бурное развитие систем дистанционного обслуживания (ДБО), которое во многом проводится банками для сокращения расходов на содержание живой филиальной сети, приучило уральских бизнесменов держаться от банковских офисов подальше. «Для меня сейчас одним из основных критериев при выборе банка является возможность не появляться там при каждом удобном случае и все вопросы решать на расстоянии, — говорит предприниматель Михаил Климарев. — Еще один критерий — никаких клиент-банков, все операции ДБО должны производиться в браузере. И, конечно, очень важна возможность быстро и четко работать с наличными. У крупного бизнеса проще с безналом, а вот малые компании в работе с контрагентами сильно завязаны на живых деньгах. Раньше, когда выбирал банк, смотрел на разницу в тарифах на обслуживание, но быстро понял, что они везде примерно одинаковы — от 500 до 1000 рублей в месяц. При небольших оборотах это, наверно, принципиально, но если ты каждый месяц крутишь более-менее существенные суммы, перестаешь обращать внимание».

Сейчас господин Климарев работает с двумя банками — со Сбербанком как ИП и с банком «Авангард» (58-е место по активам по рейтингу «Интерфакс») как ООО. Сбербанк сложился исторически, а «Авангард» предприниматель выбирал на Facebook: «Я написал у себя на странице, что ищу банк для бизнеса, и мне очень быстро накидали комментариев, в том числе весьма авторитетные для меня специалисты по банковскому делу».

Стоит отметить, что сегодня счета ИП более защищены от краха банков, чем счета других юрлиц. С этого года АСВ страхует остатки на счетах ИП в том же размере, что и вклады физлиц — до 700 тыс. рублей. ООО же в обозримой перспективе придется действовать на свой страх и риск — ЦБ РФ продолжает охоту на нерадивые банки, каждую неделю отзывая по 3–5 лицензий. Часто (и это признает сам регулятор) банки сами не в состоянии отличить сомнительную операцию от законной. Тем не менее, поблажек для них не делается.

Лев Крекер, приложение “Инструменты для бизнеса” газеты Коммерсантъ-Урал