По данным ЦБ, в Омской области просроченная задолженность по кредитам и прочим средствам, предоставленным одним только физическим лицам, составляла на 1 января 2016 года 202,6 млн рублей. Реструктуризация выплат дает заемщикам возможность справиться с просрочкой, изменив условия по погашению долга. Правила, по которым можно получить такое послабление, предполагают, что клиенты могут обращаться в банк, уже имея просроченный платеж или предвидя возникновение такой ситуации в ближайшем будущем. Если платежи у заемщика не просрочены или если просрочка небольшая, между банком и клиентом заключается дополнительное соглашение. В нем оговариваются новые условия кредита: более долгий срок и, соответственно, меньший размер ежемесячного платежа. Если же заемщик имеет длительную просрочку или не может выполнять условия нового договора, то с ним заключается соглашение, по которому клиент обязуется в течение полугода ежемесячно выплачивать доступную ему сумму.

Возможность реструктуризировать кредит предоставляется только клиенту, который действительно попал в крайне тяжелое материальное положение, но все-таки готов ежемесячно выплачивать хотя бы небольшую сумму.

Спрос растет

По словам начальника управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислава Тывеса, количество клиентов, обращающихся за реструктуризацией, значительно увеличилось в 2015 году по сравнению с 2014 годом. Частично это связано с кризисными явлениями в экономике, но также на ситуацию оказала влияние активная работа банков по информированию клиентов о наличии данной услуги.

Председатель отраслевого отделения защиты прав кредиторов в общественной организации «Деловая Россия» Александр Федоров подчеркивает, что чаще всего необходимость в реструктуризации возникает у лиц с большими кредитами.

«Юрлица обращаются за реструктуризацией чаще, чем физические. Это объясняется тем, что юридические лица, как правило, на 100% обладают финансовой грамотностью. Кроме того, по большому числу юридических лиц поручителями выступают руководители и собственники компаний, которые заинтересованы, чтобы кредит был оплачен. А «физики» легко уходят в просрочку», — считает Федоров.

Отказ не объясняют

Причиной реструктуризации может быть любое событие, влекущее снижение платежеспособности: потеря работы, снижение заработной платы и прочее. «Банк внимательно изучает такие заявки и иногда может принимать отрицательное решение. Причины этого не раскрываются», — предупреждает Станислав Тывес.

Директор департамента взыскания банка «Восточный» Нино Кодуа добавляет, что банк принимает решение о реструктуризации кредита и условиях индивидуально. Клиентам с положительной кредитной историей могут быть предложены более выгодные условия. «Банк проводит реструктуризацию только после анализа сложившейся ситуации, а также прогноза восстановления платежеспособности. Если анализ показывает, что клиент, скорее всего, не будет способен погашать кредит, то банк может отказать», — поясняет она.

«Не предоставляют реструктуризацию тем, у кого есть договоренности с банком или коллекторами, или чье дело было передано в суд», — добавляет аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Интерес рождает новые продукты

Повышенный интерес заемщиков заставляет банки изобретать новые продукты и подходы.

«В настоящее время договор можно оформить только в отделении. Однако планируется, что это можно будет сделать также в точках предоставления банковских услуг в магазинах, через интернет-банк и онлайн-сервис на сайте банка», — говорит Станислав Дужинский.

Также, по словам аналитика, для заемщиков, которые только собираются взять кредит, в Хоум Кредите предлагают программы «Финансовая защита» и «Комбо +». «Они, в частности, включают следующие опции: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, пропуск платежа при потере работы по определенным причинам или при больничном от 14 дней», — говорит он.

МФО в тренде

Микрофинасовые организации также вынуждены выстраивать отношения с заемщиками по-новому. «Как таковую услугу реструктуризации мы не предлагаем, но хорошо понимаем ситуацию и стараемся находить подход к каждому должнику. В отдельных случаях предлагаем списание процентов, уменьшение неустойки, рассрочку платежа, рефинансирование и так далее.

При наличии форс-мажорных ситуаций, таких, как болезнь, потеря работы, смерть близких родственников, финансовые трудности, идем на уступки и списываем часть неустойки. На поздних стадиях просрочки в нашем онлайн-сервисе микрокредитования разработан механизм прощения задолженности», — рассказывает руководитель отдела взыскания онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Екатерина Кустова.

По ее мнению, спрос на услугу реструктуризации задолженности актуален всегда, а в кризисные времена особенно. В сложившихся экономических условиях люди по-прежнему остро нуждаются в заемных средствах, а вот с погашением кредитных обязательств справляются не все.

«Безусловно, лучше предупредить просрочку, чем потом бороться с ней. На этот случай у нас разработан алгоритм предотвращения задолженности. Зачастую людям свойственно забывать, что они должны деньги, поэтому мы отправляем СМС-уведомления о необходимости погашения микрозайма за три дня, за два дня и в день погашения», — рассказывает Кустова.

Если же заемщик понимает, что просрочка неизбежна, то может воспользоваться услугой пролонгации микрозайма на необходимый срок. «Продлевая заем, клиент выигрывает время на погашение задолженности, а значит, он не попадет в просрочку и ему не будут начислены пени. Как только человек понимает, что не может исполнить условия договора в установленный срок, мы рекомендуем сразу обращаться в свою МФО и предупреждать о сложившихся обстоятельствах», — советует она, однако, как и банкиры, предупреждает, что МФО может не предоставить реструктуризацию в том случае, если клиент не признает задолженность и полностью отказывается от оплаты долга.

Комментарий

Текст опубликован в газете «Деловой Омск» № 05 (108) 9 февраля