Управляющий партнер ЮК Генезис Артем Денисов по просьбе Банки.ру прокомментировал практику признания притворными сделок возвратного лизинга
Деньги взял — машину потерял. Как остаться без автомобиля, взяв заем под залог ПТС
Заемщики массово судятся с лизинговыми компаниями, оспаривая договоры купли-продажи автомобилей и незаконное, по их мнению, изъятие транспортных средств. Кто прав? Разбираемся с ситуацией.
«Мы передаем ваш автомобиль нам в собственность»
Если ввести в Google запрос «Займы под залог ПТС», ссылку на сайт «Национальный кредит» можно увидеть на первой странице поисковой выдачи. А вот узнать адрес офиса компании уже не так просто. На сайте natcredit.ru его нет, указан только телефон. Но и по телефону сотрудник контакт-центра сообщить адрес мне отказалась: «Оставьте заявку, с вами свяжется наш менеджер». Я назвала марку авто и сумму займа, после чего получила СМС-сообщение: «Вам одобрено получение денежных средств. Необходимые документы: паспорт РФ, ВУ, ПТС, СТС, второй ключ». И вот он, наконец, вожделенный адрес офиса в Москве: Николоямская, д. 52, с. 1.
Лабиринт дворов в районе метро «Таганская». Вывесок и указателей на доме по нужному мне адресу нет. Внутри небольшое помещение, по стенам развешаны плакаты. На одном изображен мужчина в темных очках в автомобиле и надпись: «Оптимальное решение». На другом мужчина представительного вида уже возвышается над облаками с надписью «Свобода выбора». И везде крупным шрифтом название компании: «Финансист». Прохожу, говорю, что записывалась на консультацию. На мое недоумение: «Я звонила в компанию «Национальный кредит», а здесь вывески «Финансист» — мне отвечают: «Мы уже не «Национальный кредит», просто доводим его сделки. Мы брокерская компания, но сотрудничаем с теми же компаниями, с которыми сотрудничает «Национальный кредит».
Молодой человек, назвавшийся Антоном, сообщил, что ставка финансирования зависит от марки и состояния автомобиля, сроков займа, а также от того, есть ли на автомобиле обременение. «Вы приезжаете на автомобиле с пакетом документов, мы оцениваем автомобиль, составляем договор о финансовом лизинге, где мы передаем ваш автомобиль нам в собственность… Это все формально, очень много недобросовестных клиентов было, поэтому мы так делаем. Автомобиль изымается, только если вы не платите после 20 дней по графику платежей. Либо если будете выезжать за территорию РФ. Ставка за пользование кредитом составляет в среднем 6%», — рассказывает менеджер Антон. Эти же «6% фиксировано» будут фигурировать в СМС-сообщениях, которые в большом количестве будут приходить на мой телефон позднее. На просьбу пояснить подробнее про ставку менеджер отвечает, что условия подбираются индивидуально. Зато охотно разрешает ознакомиться с условиями выданного ранее договора и даже сфотографировать для изучения.
А изучить его стоит более чем внимательно. Как показывает практика, заемщиков, которые не сделали этого, ждал большой сюрприз.
«Фантазии серых кредиторов»
Граждане массово оспаривают в судах заключение договоров с лизинговыми компаниями. Об этом Банки.ру рассказали сами заемщики и представители Общероссийского народного фронта (ОНФ).
Обращения от клиентов, которые лишились своего имущества после получения займа под залог автомобиля по итогам оформления возвратного лизинга, стали поступать еще в конце 2017 года, говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Параллельно ОНФ анализировал данные открытых источников, отзывы и жалобы и выяснил, что под разными брендами по схеме возвратного лизинга работает более 150 таких фирм в 40 регионах страны.
«Схему возвратного лизинга с участием физических лиц мы расцениваем как один из ярких примеров богатой фантазии серых кредиторов. По сути, это псевдокредитование под залог транспортного средства. Множество граждан по всей стране лишились своих автомобилей, остались с долгами и получили серьезные проблемы с нелегальными взыскателями», — заявила Лазарева.
На седьмой день после смерти мужа машину угнали»
Супруг Ирины Мирецкой из Санкт-Петербурга взял 150 тыс. рублей под залог ПТС в компании «ДС-Лизинг». При оформлении займа он заключил договор купли-продажи своего автомобиля «Опель-Астра» 2012 года. О наличии займа Ирина узнала за два дня до смерти мужа (он был болен раком), когда к ней обратились почему-то из фирмы «Прогресс-лизинг» с требованием вернуть оставшиеся 50 тыс. рублей долга. На седьмой день после смерти мужа автомобиль угнали. Размер просроченных процентов и штрафов составил 655 тыс. рублей, сообщили Ирине в компании. «Как только я подала первый иск в суд на компанию, она объявила о розыске автомобиля. В полиции мне объяснили: машина не ваша, она принадлежит лизинговой компании, вы прав на нее не имеете», — рассказывает собеседница Банки.ру. Суд встал на сторону компании, потребовав с Ирины выплатить 50 тыс. рублей (остальную сумму компания списала).
Лизинг для физических лиц регулируется Гражданским кодексом РФ, федеральным законом от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» и законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Схема возвратного лизинга такова. Клиент по рекламной наводке приезжает на автомобиле за займом в организацию, которая может представляться как автоломбард, лизинговая компания, финансовый брокер. Предоставляет паспорт техсредства. Далее с ним заключают два договора: купли-продажи машины и договор о лизинге. Сотрудники компании, скорее всего, расскажут, что никаких рисков заемщик не несет, а договор купли-продажи авто — лишь формальность, он составляется как гарантия выплаты средств. Однако по документам клиент теперь не является собственником автомобиля, а только арендует его, выплачивая также проценты за заем. Собственником автомобиля является компания. Изъять автомобиль, то есть прекратить договор лизинга, компания может сразу по нескольким причинам. Среди них — выезд за пределы территории регистрации ТС, просрочка платежей более чем на 20 дней.
И как раз в просрочке таится главная опасность таких кредитов. В договоре с одной из «возвратно-лизинговых» компаний, с которым ознакомился Банки.ру, штраф за просрочку расписан так: штрафная неустойка в размере 4 860 рублей за каждый календарный день просрочки в течение первых десяти календарных дней просрочки и, внимание, 27 тыс. рублей за каждый календарный день просрочки начиная с 11-го календарного дня просрочки до даты исполнения обязательств. Учитывая сумму займа по этому договору (около 500 тыс. рублей), несложно посчитать, что штраф начисляется по ставке 162% в месяц. А если учесть, что аналогичный автомобиль на специализированных сайтах продаж подержанных автомобилей оцениваются в 1,1 млн рублей, сделка для лизингодателя будет более чем выгодная. Некоторые собеседники Банки.ру указывали, что просрочка возникала не по их вине, а, например, из-за запутанной системы оплаты через разные банки, сбоев в работе личного кабинета на сайте лизингодателя.
Наш комментарий
Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании “Генезис”:
Подобные правоотношения являлись и раньше предметом рассмотрения в судебной практике. Стоит отметить, что законодательство не запрещает подобный гражданский оборот, когда Продавец одновременно выступает Лизингополучателем, а главным при рассмотрении вопроса о мнимости и притворности выступает доказывание деловой цели указанного лизинга. Так, например, суды не усмотрели нарушений при заключении договора возвратного лизинга между ОАО «Автодом» и ООО Лизинговая компания «Абсолют» в деле А40-165894/09. Суды указали, что в соответствии со ст. 4 Федерального закона 164-ФЗ “О финансовой аренде (лизинге)” прямо предусмотрено, что “продавец одновременно может выступать в качестве лизингополучателя в пределах одного лизингового правоотношения”, что и было реализовано в рамках реализованной с ОАО “Автодом” сделки финансовой аренды. Экономическим смыслом возвратного лизинга является получение оборотных средств для осуществления хозяйственной деятельности без выбытия из прав владения и пользования имуществом, необходимым для этой хозяйственной деятельности. Денежные средства, полученные ОАО “Автодом” от ООО ЛК “Абсолют” в результате продажи недвижимости, были направлены на пополнение оборотных средств, уплату налогов и погашение кредитных обязательств, т.е. на текущую хозяйственную деятельность ОАО “Автодом”.
В другом деле А35-512/2010 суды, оценив условия оспариваемых договоров, обстоятельства, при которых они заключены, цели сделок, также не нашли нарушений в возвратном лизинге, указав на отсутствие в действиях сторон злоупотребления правом (статья 10 Гражданского кодекса РФ).
